距離“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)”的過渡期截止日還剩下一年時間，各地監(jiān)管部門陸續(xù)對轄內(nèi)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的具體要求進(jìn)行細(xì)化。

　　近日，繼江西銀保監(jiān)局的《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱“江西銀保監(jiān)局《通知》”)之后，重慶銀保監(jiān)局又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱“重慶銀保監(jiān)局《通知》”)。而與此前的監(jiān)管辦法不同的是，重慶銀保監(jiān)局《通知》強(qiáng)調(diào)，重慶轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，且互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)要嚴(yán)防“資金池”，整改完成前不得新增業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不同地區(qū)監(jiān)管政策的不同主要由于各地的具體機(jī)構(gòu)與合作模式存在差異，需要“因地制宜”。此次重慶銀保監(jiān)局《通知》結(jié)合消費(fèi)金融市場上出現(xiàn)的最新狀況對業(yè)務(wù)規(guī)范提出了細(xì)化要求。

　　禁止銀行合作機(jī)構(gòu)向借款人收取息費(fèi)

　　自今年2月銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱“銀保監(jiān)會《通知》”)后，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管細(xì)則進(jìn)行落實(shí)。

　　其中，在貸款定價標(biāo)準(zhǔn)方面，重慶銀保監(jiān)局《通知》特別指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在書面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)(保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)除外)，而是由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按約定支付服務(wù)費(fèi)用;相關(guān)費(fèi)用水平由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會同合作機(jī)構(gòu)按照其經(jīng)營成本合理確定，不得直接與貸款金額、貸款利率、收入、利潤等指標(biāo)掛鉤。

　　重慶銀保監(jiān)局對于銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款費(fèi)用的要求，與此前監(jiān)管部門的監(jiān)管方向可謂一脈相承。中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平近日公開發(fā)言表示，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺向金融機(jī)構(gòu)收取導(dǎo)客引流等費(fèi)用推高了融資成本，應(yīng)加大對相關(guān)市場主體的收費(fèi)監(jiān)管力度。

　　“在部分案例中，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺導(dǎo)客引流費(fèi)或信息服務(wù)費(fèi)比率約為6%～7%，一些提供風(fēng)險緩釋措施的市場主體亦收取6%～7%的費(fèi)用，而實(shí)際上銀行貸款利率為4%～5%。”郭武平強(qiáng)調(diào)，減費(fèi)讓利既要在銀行端，同時也要加大對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺等市場主體的收費(fèi)監(jiān)管力度。

　　中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天告訴《中國經(jīng)營報》記者，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)過去參與金融業(yè)務(wù)、或與金融機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)時，一大業(yè)務(wù)主張是“先解決融資難問題，再解決融資貴問題”，其認(rèn)為差異化定價特別是對較高風(fēng)險水平的借款人進(jìn)行較高定價是推廣普惠金融的必經(jīng)之路。但從目前的情況看，監(jiān)管層并不完全認(rèn)可這一觀點(diǎn)。“對于一般性借款人而言，多家機(jī)構(gòu)參與業(yè)務(wù)、收取息費(fèi)加大了借款人負(fù)擔(dān)，與減費(fèi)讓利的政策意圖相沖突;對于風(fēng)險水平較高、還款能力不強(qiáng)的特定人群而言，引導(dǎo)其過度消費(fèi)、過度借貸已屬不妥。在整體息費(fèi)水平下降的基礎(chǔ)上，銀行需要重新調(diào)整合作商業(yè)模式，如給予互聯(lián)網(wǎng)平臺的分潤比例、風(fēng)險指標(biāo)約束等，這對合作參與方提出了挑戰(zhàn)。”

　　消費(fèi)金融專家蘇筱芮指出，降低實(shí)體企業(yè)融資成本的出發(fā)點(diǎn)是好的，但如何加大對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺等市場主體在收費(fèi)方面的監(jiān)管力度還有待觀察。一是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機(jī)構(gòu)在長期合作中形成的市場化收費(fèi)是否需要行政干預(yù);二是這種監(jiān)管干預(yù)是否需要形成制度文件以確保執(zhí)行。

　　明確整改完成前不得新增業(yè)務(wù)

　　對比上述江西和重慶兩地銀保監(jiān)局所發(fā)《通知》內(nèi)容，蘇筱芮表示，江西側(cè)重于合作模式中貸款集中度的相關(guān)規(guī)范，并提出了相應(yīng)的定量要求;而重慶則從貸款業(yè)務(wù)的前、中、后流程切入，強(qiáng)調(diào)了技術(shù)手段在風(fēng)險監(jiān)測、信息追溯過程中的作用，并提出對“預(yù)付金”、貸款資金支付等相關(guān)方面的要求。

　　平安證券相關(guān)分析指出，江西銀保監(jiān)局《通知》結(jié)合了該省實(shí)際情況，分別針對城商行、農(nóng)村中小行在出資比例、集中度管理、互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模上限方面提出了更嚴(yán)格要求，主要?dú)w因于部分中小銀行金融科技發(fā)展相對薄弱，在開展相關(guān)業(yè)務(wù)上更應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　梳理重慶銀保監(jiān)局對于銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管方向，記者注意到，今年2月，重慶銀保監(jiān)局局長蔣平曾撰文指出，至2020年9月末，重慶轄內(nèi)機(jī)構(gòu)與助貸平臺合作開展的線上零售信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品共104個，累計發(fā)放貸款2.11億筆，風(fēng)險隱患較為突出。

　　重慶銀保監(jiān)局《通知》要求，重慶轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立覆蓋完全、明確統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出機(jī)制及程序，制定合作機(jī)構(gòu)分級管理機(jī)制、持續(xù)評估機(jī)制以及風(fēng)險預(yù)警機(jī)制;健全業(yè)務(wù)模式評審和質(zhì)檢測試機(jī)制，獨(dú)立進(jìn)行技術(shù)測試和業(yè)務(wù)測試。

　　該《通知》同時指出，重慶轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付和回收管理，資金支付和回收必須逐筆確認(rèn)、單獨(dú)管理，嚴(yán)禁在支付和回收流程中嵌入不具備合法支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)，防止形成“資金池”;對于不能有效防控信貸資金和還款資金被挪用的合作業(yè)務(wù)，應(yīng)立即停止合作;在整改完成前，不得新增業(yè)務(wù)，并妥善處置存量業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　某重慶地區(qū)的銀行人士告訴記者，在“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)”公布時，該行就開始對業(yè)務(wù)進(jìn)行了清退和整改，該行本來戰(zhàn)略的調(diào)整方向就是要加強(qiáng)自營業(yè)務(wù)的拓展，正與監(jiān)管方向一致。

　　“目前，金融行業(yè)整體政策導(dǎo)向是‘持牌經(jīng)營’。”金天告訴記者，銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺都需要嚴(yán)肅思考：未來還能否合作、如何合作;是全面轉(zhuǎn)向助貸，還是由互聯(lián)網(wǎng)平臺取得牌照、合規(guī)出資。不過從目前看兩種方案難度都較大，繼續(xù)等待觀望的時間已經(jīng)不多了。

　　距離“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)”的過渡期截止日期還有一年時間，蘇筱芮告訴記者，目前銀行機(jī)構(gòu)在整改過程中還要注意金融營銷宣傳流程中的貸款利率展示、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中的個人信息保護(hù)與信息安全以及金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作等。

　　“長期看，金融科技嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境也將推動中小行加強(qiáng)科技投入，注重發(fā)展自身產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控、線上服務(wù)等能力。”平安證券相關(guān)研報指出，互聯(lián)網(wǎng)貸款的收緊將給過去依賴和互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)合作的中小銀行帶來一定的業(yè)務(wù)調(diào)整壓力，促使其逐漸回歸本源，重新聚焦本地發(fā)展，如“三農(nóng)”、小微等業(yè)務(wù)。

　　某民營銀行人士坦言，該行的策略是清退原有聯(lián)合貸款、發(fā)展自研的貸款產(chǎn)品，但由于缺少流量，自研貸款產(chǎn)品的推廣情況不盡如人意。目前，該行更多是采用助貸方式，由合作機(jī)構(gòu)向該行推薦客戶，該行再從這些客戶中通過篩選、審核后進(jìn)行授信。

　　某城商行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行在合作方準(zhǔn)入方面更加嚴(yán)格了，目前該行僅與頭部互金平臺開展合作，對合作的互金平臺實(shí)行名單制管理，同時更加注重對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合評估，包括但不限于經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和聲譽(yù)風(fēng)險等。