宏觀城市：

　　經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“尖兵利器”

　　從宏觀角度來看，金融和以人工智能為首的科技融合是一種政策趨勢(shì)。

　　

 

　　金融作為應(yīng)用場(chǎng)景與AI的成熟性和匹配性頗高。在“AI新時(shí)代·數(shù)智新金融”論壇上，上海市人民政府副秘書長陳鳴波表示：“金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)資源富集，數(shù)字化程度高，對(duì)于人工智能來說是一個(gè)應(yīng)用豐富的場(chǎng)景。”

　　金融行業(yè)作為極具代表性的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之一，亦需要以人工智能為代表的新興技術(shù)加持。科技是第一生產(chǎn)力。今年3月，《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》正式發(fā)布，其中“智能”“智慧”相關(guān)表述達(dá)57處。在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的過程中，以人工智能為代表的新興信息技術(shù)不可或缺。

　　以上海市為例，陳鳴波表示，金融數(shù)字化是經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要部分，對(duì)上海全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重要意義。

　　

 

　　

 

　　陳鳴波指出，上海既是全球金融中心，又是人工智能發(fā)展領(lǐng)先城市，應(yīng)該以人工智能驅(qū)動(dòng)金融智能升級(jí)來賦能行業(yè)的提質(zhì)增效。人工智能不僅可以提升金融效率，還能助力普惠金融，應(yīng)對(duì)及防范金融風(fēng)險(xiǎn)。從上海全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型角度出發(fā)，人工智能戰(zhàn)略方向日漸清晰：強(qiáng)化戰(zhàn)略支撐，加快人工智能算法突破;完善人才培養(yǎng)體系，引入復(fù)合型人才;加快提升創(chuàng)新應(yīng)用水平。

　　02

　　中觀產(chǎn)業(yè)：

　　AI技術(shù)或成未來企業(yè)“骨骼”

　　當(dāng)理念趨向落地，金融行業(yè)對(duì)科技的感知更加“看得見，摸得著”。

　　科大訊飛聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁吳曉如舉例，在一段“智能客服如何處理車險(xiǎn)自主報(bào)案”的人工智能語音演示中，以柔和女聲出現(xiàn)的智能客服面面俱到，處理流程清晰規(guī)范，不乏“您的號(hào)碼是來電號(hào)碼嗎?”等擬人化表達(dá)，足以媲美經(jīng)驗(yàn)老到的人工客服。

　　

 

　　除去智能客服外，吳曉如還提到數(shù)個(gè)場(chǎng)景，例如智能外呼使得營銷效果提升兩倍，智慧運(yùn)營將人力從審核表格信息這類繁瑣的工作中解脫。在風(fēng)險(xiǎn)防控上，基于“聲紋”技術(shù)，AI技術(shù)亦可構(gòu)建“黑名單”，有效識(shí)別電信欺詐。

　　另一方面，隨著近年來AI技術(shù)與金融行業(yè)融合加深，效率提升背后，戰(zhàn)略層面的思考被更多人注意。

　　“如果我們?cè)谝粋€(gè)場(chǎng)景上幫交通銀行提升10倍，把一個(gè)凈利潤1000萬的場(chǎng)景提升到凈利潤1億的場(chǎng)景，這個(gè)場(chǎng)景是不是很厲害?我們覺得是很厲害，但這個(gè)場(chǎng)景放在交通銀行這么大的一家銀行來看，是否對(duì)交通銀行足夠重要?實(shí)話實(shí)說，我不覺得對(duì)交通銀行足夠重要。”AI服務(wù)提供商第四范式創(chuàng)始人兼CEO戴文淵提到，第四范式成立頭三年95%的客戶皆為金融客戶，而近年來，無論客戶還是第四范式自己，已經(jīng)不再滿足人工智能在某一場(chǎng)景帶來的提升。

　　在場(chǎng)景級(jí)提升之外，如何幫助金融機(jī)構(gòu)真正轉(zhuǎn)變成為重心。“比方說像BAT，把人工智能從這些企業(yè)里面拿掉，不說(不復(fù))今天的輝煌，甚至可能這些企業(yè)都不復(fù)存在。” 戴文淵說。

　　從量變走向質(zhì)變，這類思考在京東集團(tuán)副總裁，京東科技智能客服產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人何曉冬的口中，演化為“以人為本”的智能客服。

　　“當(dāng)顧客給了這么一個(gè)問題，說我買的冰箱到哪了，這個(gè)簡(jiǎn)單的問題其實(shí)還有很多種可能性。客戶有可能在催單，也可能想追蹤物流，甚至可能想要退貨。”何曉冬舉例，人工智能能否在機(jī)械處理退貨之外，解決用戶真正的需求痛點(diǎn)?AI技術(shù)更需要“情感理解”。

　　從衡量企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度的需求出發(fā)，“AI賦能”成為一條顯見的線索，阿里巴巴集團(tuán)副總裁賈揚(yáng)清給出另一個(gè)思考角度。在嘗試用“數(shù)據(jù)質(zhì)量規(guī)則”“安全性合規(guī)”“成本節(jié)約”等標(biāo)準(zhǔn)依次衡量企業(yè)智能化水平后，團(tuán)隊(duì)找到了最為合理的標(biāo)準(zhǔn)：企業(yè)內(nèi)部可觸及數(shù)據(jù)并依據(jù)其進(jìn)行決策的員工數(shù)量。在阿里巴巴內(nèi)部，這個(gè)數(shù)字是4.5萬人。

　　無論如何，當(dāng)場(chǎng)景與技術(shù)愈發(fā)融合，或許“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”會(huì)成為所有企業(yè)的終途。當(dāng)“賦能產(chǎn)業(yè)”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;賦能員工”，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化全景正在到來。對(duì)于走在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型前列的金融機(jī)構(gòu)來說，AI技術(shù)或?qū)⒙氏瘸蔀槠洳豢苫蛉钡?ldquo;骨骼”。

　　03

　　微觀技術(shù)思考：

　　人臉支付“終身裸奔”?

　　世界人工智能大會(huì)也是數(shù)字人民幣一大舞臺(tái)。

　　

 

　　交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行皆在展廳中設(shè)立數(shù)字人民幣展區(qū)，展示數(shù)字人民幣硬錢包的多樣形態(tài)。《IT時(shí)報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，除去展區(qū)內(nèi)設(shè)置的商戶場(chǎng)景，諸如自助販賣機(jī)及周邊商超的各大銀行指定商戶，數(shù)字人民幣同樣可作為支付手段。

　　數(shù)字人民幣自去年開始于全國多地展開試點(diǎn)，從首批“四地一場(chǎng)景”到第二批6座城市試點(diǎn)，“攻城略地”十分迅速。作為一項(xiàng)頗具代表性的金融科技應(yīng)用，它擁有安全性高、場(chǎng)景廣泛、隱私性高、可回溯等諸多優(yōu)勢(shì)。

　　除去便利和高效，AI技術(shù)帶給金融不乏警醒和反思。

　　對(duì)比鮮明的是，金融科技另一項(xiàng)成型的技術(shù)——人臉支付則毀譽(yù)參半。交通銀行黨委委員錢斌認(rèn)為，目前人臉支付得到大量應(yīng)用，但在沒有嚴(yán)格法律標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格監(jiān)控的前提下，濫用人臉支付帶來的巨大信息安全風(fēng)險(xiǎn)，無異于“終身裸奔”。

　　

 

　　于是，在金融科技這個(gè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的前沿陣地上，數(shù)據(jù)安全隱憂催生出多種技術(shù)與理念。

　　在創(chuàng)略科技創(chuàng)始人胡世杰的口中，“聯(lián)邦學(xué)習(xí)”作為兼顧數(shù)據(jù)合作和隱私保護(hù)的去中心化協(xié)作機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，可有效破解“數(shù)據(jù)孤島”。從宏觀來看，“隱私計(jì)算”技術(shù)同樣針對(duì)數(shù)據(jù)濫用，有助于數(shù)據(jù)要素流動(dòng)。

　　“保護(hù)數(shù)據(jù)安全在于不是說，讓大家都看不見數(shù)據(jù)是如何使用的，數(shù)據(jù)應(yīng)該在陽光下被使用。”清華大學(xué)交叉信息研究院專家徐葳這樣解釋“隱私計(jì)算”的初衷。

　　

 

　　在AI走向商用的過程中，“信任危機(jī)”日漸顯著。“美顏相機(jī)算不算‘deepfake’?這不是技術(shù)問題而是道德、價(jià)值判斷。”中國信息通信研究院云計(jì)算與大數(shù)據(jù)研究所所長何寶宏認(rèn)為，當(dāng)人類將決策交給人工智能，真相被裝進(jìn)黑匣子，信任問題便成為發(fā)展AI的原則問題，于是“可信AI”的概念在全球范圍內(nèi)形成共識(shí)。

　　金融天生厭惡風(fēng)險(xiǎn)，這種對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的趨避卻與互聯(lián)網(wǎng)思維、科技思維占領(lǐng)市場(chǎng)的閃電戰(zhàn)思維恰恰相反。“讓數(shù)據(jù)在被監(jiān)管的情況下使用，讓數(shù)據(jù)的使用變成一種能夠監(jiān)管兼容、監(jiān)管友好的方式。”徐葳認(rèn)為，金融科技面臨非常大的挑戰(zhàn)，教會(huì)技術(shù)人員在創(chuàng)新中尋找平衡，或是培養(yǎng)下一代金融科技人才的重心。

　　04

　　科技金融or金融科技?

　　從宏觀到產(chǎn)業(yè)，從產(chǎn)業(yè)到技術(shù)，金融與科技難解難分：一面是相互成就，一面又容易“貌合神離”。根據(jù)2016年國際金融穩(wěn)定理事會(huì)提出的定義，金融科技旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。

　　中國工程院院士，金融科技領(lǐng)域?qū)＜也窈榉鍨槿斯ぶ悄芘c金融科技總結(jié)出三個(gè)維度：整體性維度上，人工智能金融科技需經(jīng)歷由人類賦予能力到產(chǎn)生自主邏輯的兩個(gè)階段;過程性維度上，金融科技人工智能處在階段過程轉(zhuǎn)變中，或許產(chǎn)生更多不可控、不可信性;倫理性維度上，從人類賦予AI智能到AI自主發(fā)展的過程中，考慮科技向善、數(shù)據(jù)平權(quán)將是持續(xù)的思考問題。

　　《中國人工智能產(chǎn)業(yè)動(dòng)向及啟示報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)2025年，中國人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模將超4500億元。未來5年，中國有望以超40%的年均復(fù)合增長率成為世界最大人工智能市場(chǎng)。

　　交通銀行黨委副書記、行長劉珺認(rèn)為，人類社會(huì)已邁入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，AI新時(shí)代“數(shù)據(jù)或是新經(jīng)濟(jì)的石油”。金融業(yè)正處于十字路口，下一步的走向取決于如何更好地?fù)肀I，擁抱科技。

　　在劉珺眼中，與其說“金融科技”不如說“科技金融”，這個(gè)詞匯代表著以人工智能為代表的科技正在重塑金融業(yè)，未來的想象就降落在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率、提升金融包容性、打造綠色金融以及防范金融風(fēng)險(xiǎn)等諸多實(shí)處。

　　1956年，在達(dá)特茅斯會(huì)議上，“人工智能”被正式提出，這年被稱作“AI元年”。而在漫長時(shí)光的另一頭，公元前2000年的巴比倫寺廟、希臘寺廟的貨幣及放款業(yè)務(wù)銘記著“金融”在觀念中的悄然成形。

　　新生的“AI”攜手年長的“Finance”(金融)一同邁入歷史之門，他們的后代或?qū)⒏膶懮虡I(yè)規(guī)則與人類命運(yùn)。(邯鄲微信托管)